Según datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y la Asociación de Bancos de México (ABM), la adopción de servicios bancarios digitales ha aumentado significativamente. Al tercer trimestre de 2023, México tenía más de 82 millones de cuentas con banca móvil.
Pese a esta digitalización, solo el 25% de la población en el país utiliza la banca móvil, de acuerdo con The Global Findex 2021. Un porcentaje bajo en comparación con otros países en el mundo (América Latina y el Caribe: 39%, Canadá: 83%, Estados Unidos: 79%, Brasil: 51% y Chile: 59%) y el promedio mundial que es de 41%.
La resistencia de los usuarios a la digitalización bancaría se da en parte porque quienes aún necesitan de efectivo, son penalizados con cobros y comisiones por parte de sus instituciones bancarias, cada vez que necesitan hacer un retiro en cajeros de otras redes bancarias. Estas barreras en el flujo del dinero propio hacen más conveniente hacer un solo retiro de todo su efectivo, aunque sea menos seguro y rompa el flujo de la cadena de comercio.
En promedio una persona gasta entre $20 a $35 pesos por disponer de efectivo o consultar cajeros en bancos distintos al que tiene su cuenta. Con el fin de evitar estos cobros excesivos los usuarios tienen unas cuantas opciones: abrir una cuenta en un banco que ofrezca una amplia red de cajeros automáticos en todo el país o bien afiliarse a un banco que forme parte de una red de convenios con otras instituciones bancarias, lo que permite retirar efectivo en una variedad de cajeros.
Sin embargo, a nivel mundial con el surgimiento de la banca en línea, durante la primera década de este siglo, en un hecho que todavía resulta atípico en México, pero que sin duda es inclusivo, facilita la vida y contribuye a atraer más clientes, algunos bancos internacionales comenzaron a implementar políticas para reembolsar o eliminar las tarifas de los cajeros automáticos ya sea a nivel nacional o internacional, curiosamente de éstos, solo uno es mexicano. Con este tipo de estrategias las instituciones bancarias benefician a los clientes que prefieren realizar transacciones en efectivo sin incurrir en cargos adicionales.
Algunos ejemplos notables de dicha estrategia son:
Charles Schwab Bank uno de los bancos estadounidenses que ofrece reembolsos ilimitados en tarifas de cajeros automáticos en todo el mundo y no cobra tarifas por transacciones extranjeras.
Capital One, este banco ofrece acceso gratuito a una extensa red de cajeros automáticos y reembolsos en tarifas de cajeros automáticos fuera de la red. Además, no cobra tarifas por transacciones extranjeras, lo que facilita el uso de cajeros automáticos en el extranjero.
Otro caso relevante es el Ally Bank, un banco en línea estadounidense fundado en 2009 que ha desempeñado un papel importante en la transformación de la industria bancaria hacia un modelo más digital y eficiente, desafiando a los bancos tradicionales a mejorar sus ofertas en línea y reducir costos, lo que lo ha hecho recibir varios premios y reconocimientos por su servicio al cliente y productos financieros, siendo frecuentemente mencionado en listados de los mejores bancos en línea y cuentas de ahorro.
En México el único banco que se ha atrevido a dar dicho paso es Bankaool, institución financiera originaria de Chihuahua que propone una nueva manera de manejar las finanzas personales y eliminar esta barrera, eliminando la comisión en todos los retiros de efectivo, independientemente del banco o cajero utilizado, a través de un sistema cashback, es decir, un reembolso de la comisión que se pagaría normalmente. Lo más interesante de esta decisión es que convierte a Bankaool automáticamente en el banco con la red de cajeros más grande de México, ya sin importar a qué banco pertenece, sus usuarios pueden retirar su dinero sin ningún costo adicional.
En el camino hacia la digitalización en México, facilitar el acceso al efectivo es un primer paso que puede incentivar el surgimiento de más servicios sin cobros o barreras y migración hacia plataformas digitales que no dependan de la infraestructura física en las instituciones bancarias. Al final, para los usuarios de banca móvil y otras plataformas el mayor beneficio es poder utilizar su dinero en la mayor cantidad de servicios, comercios y puntos en los que resuelven sus necesidades cotidianas.
